三招教您補足退休儲蓄
摘要: 退休儲蓄策略必不可少。另外還要管好您的錢。您可以采取很多行動來奮起直追，但其中有三個理財舉措最為實用有效，它們將有助于確保您過上理想的退休生活。
本文由Vera Gibbons撰寫。Vera Gibbons 是一名個人理財作家兼電視評論員。 請思考一下這個問題：為了在退休后依然能夠過上優渥體面的生活，在您 55 歲左右到 60 歲出頭之時，您存在 401(k) 或其他儲蓄帳戶中的資金應該達到您薪金的 6 至 9 倍。 退休養老專家 Mary Beth Franklin 是一名持有“認證理財規劃顧問”證照的專業人士，也是《投資新聞》(Investment News) 的特約編輯，她在接受采訪時說道：“這是一個很實用的經驗法則，但大多數人都達不到這一水準，有些人甚至沒有任何儲蓄?！?/div>
事實上，在最近的MassMutual萬通互惠理財調查中，僅有不到一半的受訪者表示有信心在預期年齡退休，而且很少有人能確定退休后需要多少收入。 誠然，現在開始存錢養老亦為時不晚，但我們切勿過于樂觀。個人理財網站 NerdWallet 專欄作家 Liz Weston 說道：“到了這一年齡段，您需要將 40% 的收入存起來，才能達到相當于從 20 多歲開始存 10% 收入的水準?！?/div> 縮小退休儲蓄差距的一種熱門方法是延長工作時間，盡管許多美國人有此打算，但這種方法不一定萬無一失。畢竟，“您可能會生病，遇到經濟困難，也可能會被迫失業，而要在五六十歲時找到薪資相當的工作是很難的，”Franklin說，“您唯一能控制的就是您存了多少錢?！?/div> 為此，退休儲蓄策略必不可少。另外還要管好您的錢。 您可以采取很多行動來奮起直追，但其中有三個理財舉措最為實用有效，它們將有助于確保您過上理想的退休生活。
1）盡量提高稅收優惠性退休帳戶的供款金額 要補足退休儲蓄，最直截了當的一種方法就是向稅收優惠性帳戶盡可能多存錢。這意味著要盡量提高 401(k)（供款金額至少應足以獲得公司配捐）、個人退休帳戶 (IRA) 或羅斯個人退休帳戶 (Roth IRA) 的供款金額。企業業主或自雇人士可以考慮參加“SIMPLE IRA”（僱員個人退休帳戶儲蓄激勵配捐）計劃、“簡易雇員退休金”(SEP) 計劃、“Solo 401(k)”（自僱 401(k)）計劃等退休計劃方案。年滿 50 歲的人士可以向這些退休儲蓄計劃額外“追補”供款。 “任何有閑錢的人都應該繳納此類供款，”Franklin表示，“從長遠來看，它會對您以后的收益產生很大的影響?！崩?，若您從 50 歲開始每年在個人退休帳戶中額外繳存 1,000 美元，則到 65 歲時，您的退休儲蓄可以多出 20,800 美元，即 15,000 美元的追補款加上 5,800 美元的收益，此例中假設扣除物價上漲因素后的回報率為 4%。 2）關注房屋凈值 若您家房子有凈值，您可以透過多種方式利用它來獲得退休養老金。一種方式是換套小房子。 您的子女已經搬出去住了嗎？另外兩三間臥室空著也不需要了嗎？《起步晚，照樣致富》(Start Late, Finish Rich) 一書的作者、個人專業理財師 David Bach 認為，搬家對您來說可能再合適不過了，“您不僅會在情感和精神上感到更自由、更輕松，而且財務狀況也會有很大改善?！?/div> 畢竟，以 350,000 美元的價格賣掉房子，然后花 275,000 美元買一套新的，您的退休儲蓄就會增加 75,000 美元。此外，售房所得的前 250,000 美元利潤可以享受免稅優惠（已婚者則為 500,000 美元）。 您退休后還愿意待在現有的家嗎？您可以考慮一下reverse mortgage反向抵押貸款。借助此類由政府提供支持的貸款，年長的房主（年滿 62 歲）可以將部分房屋凈值轉換為現金。（銀行給您錢，而您可以隨心所欲地使用這筆免稅的錢。）與其他類型的貸款不同，您不必立即還貸。當最后一位借款人去世、出售房屋或搬走后，才須償清貸款。 聽起來很復雜？確實如此?！胺聪虻盅嘿J款當然并非毫無風險，”Weston說道，但與往年不同的是，它不再是退休后經濟拮據的房主在萬不得已之下才采取的解決手段?！八F在成為了整體理財策略的一部分，這是因為一些新的保障措施和政策變化使這款產品更受尊重?！?/div>
3）有策略地領取社安福利 Franklin說過，雖然您可能很想在符合條件后立即開始領取社會安全福利（誰不想??？），但請努力抵制這種誘惑?！叭绻€很健康，可以晚點領取，那就晚點領取吧?！?/div> 畢竟，等待也是有回報的，而且是很大的回報。請思考一下這個問題：在 62 至 70 歲之間，您的社會安全福利每推遲一年領取，就會上漲 8% 左右。如今環境下，您還能在哪里獲得如此豐厚的（有保證的）回報？等到 70 歲，您的每月福利扣除物價上漲因素后，可能比您在 62 歲開始領取的還高出 76%。 “如果經濟狀況不允許您和配偶兩人都推遲領取，那么你們可以先讓一人領取福利，為家庭提供現金流，減輕經濟壓力，而高收入者則推遲到 70 歲再領取，”Franklin表示，“后者的福利將增加，并在以后確保獲得盡可能多的遺屬金?！?/div> “這一點尤其重要，因為遺囑通常是女性，她可能會比丈夫多活幾十年，”Weston說道，“到最后，她可能散盡錢財，只能靠社會安全福利維持生計，我認為這就是“長壽保險”，可保您在年老時不至于貧困潦倒?！?/div> 美國疾病管制暨預防中心國家衛生統計中心的數據顯示，女性的平均壽命為 81.2 歲，男性為 76.4 歲。 此外，人類的壽命還在不斷延長。因此，利用退休帳戶、房屋凈值和社會安全福利三管齊下，這樣才能順應時代發展需要。 本文于 2016 年 9 月首次發布。內容已更新。 本文由萬通互惠理財提供（CRN202209-2270462） 了解更多萬通互惠理財為退休提供的服務，請掃描二維碼或點擊這里，了解更多
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